יועץ המשכנתאות כבר לא יקבל עמלות מחברות האשראי: מה זה משנה לך, ומה לשאול אותו

ישראל נדל״ן · אוקטובר 2026

!עמית גל, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון

מה קרה

ביום רביעי, 21 באוקטובר 2026, פרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון חוזר סופי שאוסר על חברות אשראי חוץ-בנקאיות לתת ליועצי משכנתאות כסף או הטבות בעבור לקוחות שהם מביאים. האיסור נכנס לתוקף בעוד שלושה חודשים, ב-21 בינואר 2027.

חברות אשראי חוץ-בנקאיות הן חברות שנותנות הלוואות לדיור בלי להיות בנק. לפי ביזפורטל פועלות היום בשוק כ-25 חברות כאלה. רבים מהלקוחות שלהן הם אנשים שהבנק דחה או הגביל: הכנסה לא יציבה, מעט הון עצמי או עבר בעייתי באשראי.

מה בדיוק אסור

לפי הדיווחים על החוזר, האיסור רחב:

כל תגמול, בכסף או בשווה כסף. עמלות, הנחות, השתתפות במימון פרסום, כנסים והכשרות.
גם בעקיפין. אסור להעביר את התשלום דרך חברת תפעול או גורם ביניים, כדי שאי אפשר יהיה לעקוף את האיסור בשם אחר.
חריג אחד: מותר לממן כנס מקצועי בתחום ההלוואות לדיור, אבל בלי טיסות, לינה או אירוח.

בנוסף, החברה המלווה חייבת לבדוק בעצמה כל בקשה: את דירוג האשראי של הלווה, את היכולת שלו להחזיר ואת ההתאמה של ההלוואה לצרכים שלו. היא לא יכולה להסתמך על היועץ במקום הבדיקה שלה. היא גם צריכה ייפוי כוח חתום ממך לפני שהיא מתקדמת מול היועץ שלך.

למה זה חשוב לך

יועץ משכנתאות אמור לעבוד בשבילך. אבל עד היום, כשהוא שלח לקוח לחברה חוץ-בנקאית, החברה יכלה לשלם לו. לפי גלובס, ההצעות ליועצים היו 0.5% עד 1% מסכום ההלוואה, כלומר 5,000 עד 10,000 שקל לתיק, ולפעמים גם תוכנית נקודות עם טיסות וחופשות.

וזה לא עניין שולי: לפי גלובס, הריבית בחברות החוץ-בנקאיות מגיעה ל-10%-12%, לעומת 5%-6% בבנקים. כשההבדל בריבית כל כך גדול, ההמלצה של היועץ שווה הרבה כסף ללווה.

ברשות כתבו בדוח שצירפו לחוזר שהמצב הקיים עלול להוביל ל״הכוונת לקוחות למסלולי אשראי יקרים או פחות מתאימים״. הממונה על שוק ההון, עמית גל, אמר שהמטרה היא שהייעוץ יהיה ״חף מתמריצים נסתרים״.

מה לא משתנה

בבנקים האיסור כבר קיים. יועץ שמביא לקוח לבנק לא מקבל ממנו כסף, וגובה שכר טרחה רק מהלקוח.
חברות הביטוח ושאר הגופים המוסדיים עוד לא בפנים. גם הם נותנים הלוואות לדיור, מכספי החוסכים או מהכסף שלהם. עליהם פורסמה רק טיוטה, שפתוחה להערות הציבור.
שכר הטרחה של היועץ לא מוגבל. החוזר לא קובע כמה היועץ גובה ממך. לפי ביזפורטל, ייתכן שחלק מהיועצים יעלו את שכר הטרחה כדי לפצות על העמלות שאבדו.
אין רישיון ליועצי משכנתאות. המקצוע לא מוסדר בחוק, והצעת החוק להסדרה שלו תלויה בכנסת הבאה.
עד 21 בינואר 2027 העמלות עדיין מותרות.

מה לשאול את היועץ לפני שחותמים

ממי אתה מקבל כסף על התיק שלי? שאלה לגיטימית. תבקשו תשובה בכתב.
למה דווקא החברה הזאת ולא בנק? אם היועץ ממליץ על חברה חוץ-בנקאית, תבקשו לראות אם בנק כלשהו הסכים לתת לכם הלוואה, ובאיזו ריבית.
כמה זה יעלה לי בסך הכול? תבקשו את הסכום הכולל שתחזירו לאורך כל ההלוואה, ולא רק את ההחזר החודשי.
מה שכר הטרחה שלך, ועל מה בדיוק? סכום קבוע, אחוז מההלוואה, או תשלום רק אם העסקה נסגרת.
אפשר לפרוע מוקדם? תבררו מה העמלה אם תרצו לעבור לבנק כשהמצב שלכם ישתפר.

מקורות

המדריך הזה הוא מידע כללי ואינו ייעוץ פיננסי או משפטי. לפני שלוקחים משכנתא, כדאי לבדוק את ההצעות מול כמה גופים.

עוד דיווחים על השוק, כל יום

עקבו לישראל נדל״ן

דיווחים עם משמעות עתידית